银行业 5G 5G 消息服务研究报告 消息服务研究报告 银行业 中国信息通信研究院技术与标准研究所 金融数字化发展联盟5G消息实验室 2021 年 11 月 版权声明 本报告版权属于中国信息通信研究院、金融数字化发展联 盟 5G 消息实验室，并受法律保护。转载、摘编或利用其它方 式使用本报告文字或者观点的，应注明“来源：中国信息通信 研究院和金融数字化发展联盟 5G 消息实验室”。违反上述声 明者，本院将追究其相关法律责任。 编制说明 本报告主要贡献单位（排名不分先后）包括：中国信息通信研究院 技术与标准研究所、金融数字化发展联盟 5G 消息实验室（银联数据服 务有限公司、中兴通讯股份有限公司）。 金融数字化发展联盟由银联数据联合联盟成员单位共同发起，包括 工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮储银行、中信银行、光 大银行、招商银行、浦发银行、民生银行、华夏银行、兴业银行、广发 银行、渤海银行、浙商银行、恒丰银行等银行业金融机构，以及众多消 费金融机构、金融科技公司、咨询公司、行业协会、产业链企业。联盟 5G 消息实验室由银联数据、中兴通讯联合发起，聚焦金融行业，探索 基于运营商的 5G 消息能力，对传统渠道进行数字再造。 前 言 “十四五”期间，中国将全面进入数字经济时代，党中央、国务院 高度重视数字经济发展并推进网络强国建设，强调构建跨界融合的数字 化生态。作为现代经济核心的银行业，纷纷加快数字化转型升级布局， 积极推动金融与 5G、大数据、人工智能等先进数字化技术相融合，以 促进产品服务方式、业务流程、应用场景的优化和创新。 5G 消息是伴随着 5G 商用涌现出的新型电信业务，凭借其丰富的展 现能力、优秀的交互能力、强大的触达能力，以及实名认证、免安装关 注等优势，得到了业界的普遍关注。5G 消息作为一种全新的消息服务 生态与流量入口，能够为银行数字化转型提供强劲动力，为银行业带来 宝贵的发展机遇。 本报告基于 5G 消息能力和银行业消息服务现状，对银行业核心应 用场景，包括通用功能、信用卡场景、借记卡场景和行业金融场景，进 行了全面的梳理，详细阐述了 5G 消息在各业务场景的应用和价值，并 从标准制定、用户体验、安全合规等方面提出了未来银行业与 5G 消息 融合发展的建议，希望能为社会各界提供借鉴和参考。 目 录 一、5G 消息业务概况 .................................................................................................. 1 (一) 5G 消息业务介绍 ........................................................................................... 1 (二) 5G 消息业务优势 ........................................................................................... 2 (三) 5G 消息业务发展定位 ................................................................................... 3 二、5G 消息赋能银行业数字化转型升级 .................................................................. 3 (一) 5G 消息创新移动金融服务模式 ................................................................... 3 (二) 实现精准营销，提升获客效率 .................................................................... 5 (三) 优化成本结构，实现数字化升级 ................................................................ 6 三、银行业 5G 消息应用场景探索 ............................................................................. 7 (一) 通用功能类 .................................................................................................... 7 (二) 信用卡场景 .................................................................................................. 10 (三) 借记卡场景 .................................................................................................. 18 (四) 行业金融场景 .............................................................................................. 25 四、银行业 5G 消息融合发展策略 ........................................................................... 28 (一) 深化银行业对 5G 消息业务认知 ............................................................... 28 (二) 深入规范银行业 5G 消息标准 ................................................................... 29 (三) 提升银行业 5G 消息应用体验 ................................................................... 29 (四) 提升银行业 5G 消息应用安全合规能力 ................................................... 30 5 图 目 录 图 1 5G 消息系统架构 ................................................................................................. 1 图 2 5G 消息通用功能类业务 ..................................................................................... 7 图 3 中国第三方移动支付规模.................................................................................. 9 图 4 5G 消息信用卡业务场景图 ............................................................................... 11 图 5 短信、智能外呼、人工电话出催率................................................................ 17 图 6 5G 消息借记卡业务场景 ................................................................................... 19 图 7 2015-2020 年中国互联网理财用户规模 .......................................................... 19 图 8 2017-2020 年我国消费贷款市场规模 .............................................................. 21 表 目 录 表 1 中移短信、微信、5G 消息点击率对比 .......................................................... 13 表 2 5G 消息与短信、彩信、微信对比 ................................................................... 15 6 银行业 5G 消息服务研究报告 一、5G 消息业务概况 (一)5G 消息业务介绍 5G 消息概念首次出现于我国三大基础电信企业共同发布的《5G 消息白皮书》，该消息服务基于 GSMA RCS 及相关标准实现，是能 与短彩信等基础电信业务协同开展的业务。5G 消息业务包括个人消 息业务和行业消息业务，其中个人消息业务是指个人用户与个人用户 之间交互的消息，包括点对点消息、群发消息以及群聊；行业消息业 务是指行业客户与个人用户之间交互的消息。两类消息均支持文本、 图片、音视频、位置等多种媒体格式。 5G 消息构建于 IMS 网络之上，基于 IP 为用户提供语音、消息、 位置等多种业务合集，其系统架构如图 1 所示，包括终端、5G 消息 中心、MaaP 平台、计费结算、消息监管和网间互通等。 来源：中国信息通信研究院 图 1 5G 消息系统架构 1 银行业 5G 消息服务研究报告 图中橘黄色虚线表示个人消息业务，通过 5G 消息中心实现消息 交互；蓝色虚线表示行业消息业务，行业客户以 Chatbot 形式通过 5G 消息中心和 MaaP 平台与个人用户进行消息交互。 (二)5G 消息业务优势 5G 消息自推出以来备受关注，一方面是 5G 消息的国际标准较 为成熟，现网运营实践案例丰富；另一方面是 5G 消息能够绕开互联 网企业进行精准的消息投放，实现业务直达群众的目标。总体来说， 5G 消息具有以下几点优势： 能力丰富。5G 消息突破了传统短信息对信息长度和内容格式的 限制，支持文本、图片、音频、视频、位置、联系人和文档等多种媒 体形式，开发者可以基于上述能力开发轻量级应用，替代大多数需要 安装的手机 App，让群众摆脱频繁安装 App 的烦恼